Krankenversicherung für Rentner: Wer zahlt wie viel und warum?
Rentner in Deutschland stehen vor unterschiedlichen Krankenversicherungsoptionen, die von ihrem Einkommen und ihrer Berufsbiografie abhängen. Wer die Voraussetzungen erfüllt, kann der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) beitreten, bei der sich die Beiträge nach bestimmten Rentenbezügen richten. Andere müssen sich freiwillig gesetzlich versichern – hier fließen sämtliche Einnahmen, also auch private Renten und Kapitalerträge, in die Beitragsberechnung ein.
Hinzu kommt die Pflegeversicherung, deren Sätze sich für Eltern und Kinderlose unterscheiden. Zwar gibt es für bestimmte Tarife Zuschüsse, doch die Anspruchsvoraussetzungen sind streng geregelt.
Die KVdR steht Rentnern offen, die eine gesetzliche Rente beziehen und in der zweiten Hälfte ihres Erwerbslebens mindestens 90 Prozent der Zeit in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert waren. In diesem System zählen für die Beitragsbemessung nur die gesetzliche Rente sowie betriebliche Altersvorsorge oberhalb eines steuerfreien Freibetrags. Ein Beispiel: Ein Rentner mit 1.600 Euro gesetzlicher Rente und 500 Euro betrieblicher Altersvorsorge zahlt monatlich etwa 278 Euro.
Cashback bei deinen
Lieblingsrestaurants und Services
Kaufe Gutscheine und spare in deinen Lieblingsorten in deiner Nähe
Wer die KVdR-Voraussetzungen nicht erfüllt, kann sich freiwillig gesetzlich versichern. Hier werden alle Einkünfte – private Renten, Zinsen, Mieteinnahmen – herangezogen. Derselbe Rentner mit zusätzlichen 1.000 Euro aus privaten Quellen müsste dann rund 517 Euro im Monat berappen.
2023 lag der gesetzliche Krankenversicherungsbeitrag für Rentner bei 8,9 Prozent der Rente, wobei sich der Rentner und der Rententräger die Kosten hälftig teilen. Dieser Satz blieb bis 2026 stabil, während der allgemeine Beitragssatz für Erwerbstätige bei 14,6 Prozent (plus durchschnittlich 2,9 Prozent Zusatzbeitrag) verharren soll. Zudem müssen Rentner in die Pflegeversicherung einzahlen, aktuell mit 3,6 Prozent – kinderlose Versicherte zahlen einen Aufschlag von 0,6 Prozent. Eltern mit mehreren Kindern erhalten ab dem zweiten Kind eine Ermäßigung von 0,25 Prozentpunkten pro Kind.
Die private Krankenversicherung (PKV) funktioniert anders: Die Prämien hängen vom Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang ab. Zwischen dem 21. und 60. Lebensjahr wird ein 10-prozentiger Zuschlag erhoben, um Rücklagen für das Alter zu bilden. Rentner können einen Zuschuss beantragen, der die Hälfte ihrer Prämie deckt – allerdings nur, wenn ihr Versicherer in der EU zugelassen ist und der Tarif bestimmte Kriterien erfüllt.
Die KVdR bietet günstigere Beiträge, da private Einkünfte weitgehend unberücksichtigt bleiben. Wer nicht berechtigt ist, zahlt in der freiwilligen gesetzlichen Versicherung mehr, weil das gesamte Einkommen einfließt. Die Pflegeversicherung treibt die Kosten zusätzlich in die Höhe, wobei Eltern jedoch Rabatte erhalten können.
Zuschüsse für private Versicherungen gibt es, aber unter strengen Auflagen. Das System sichert zwar die Absicherung, verlangt Rentnern aber ab, sich durch komplexe Regeln zu kämpfen – je nach finanzieller Lage und Familiensituation.
